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Il s'agit de la somme que vous allez investir dans votre projet sans emprunter auprès d'un établissement bancaire. Plus le montant de votre apport personnel est important, plus votre dossier a des chances d'aboutir car il démontre votre engagement dans cet investissement immobilier.
Pour l'achat d'une première résidence principale, les banques ont tendance à demander à l'emprunteur un minimum de 10 % d'apport sur le prix d'acquisition (hors frais de notaire et de garantie) et de payer les frais divers (frais de garantie, de notaire, de dossiers...).
Néanmoins, de plus en plus de jeunes actifs entrent assez tard sur le marché du travail après de longues et coûteuses études et peuvent quand même, sans attendre d'avoir constitué une épargne, accéder à la propriété.
Si le profil professionnel de l'emprunteur offre des perspectives intéressantes et une sécurité à la banque, il est complètement possible de tout emprunter (le prix d'achat du bien + les frais de notaire + les frais de garantie + les travaux), c'est ce que l'on appel un prêt 110 %.
L'apport provient généralement de votre épargne, de la revente d'un bien, d'un héritage, d'une donation, etc.... cependant certains prêts à coût réduit ou participations peuvent constituer un « Apport personnel » et ainsi présenter un meilleur dossier à la banque.
Quelques Prêts à coût réduit :
Note :
L'apport personnel est exprimé en pourcentage du montant de l'opération. Pour un emprunt de 100.000 €, un apport de 10.000 € représentera 10 % du crédit sollicité. Il restera donc 90 % soit 90.000 € à emprunter.
La participation :
Si vous êtes employé dans une entreprise de plus de cinquante salariés, votre employeur est tenu de vous faire participer aux résultats de la société. Il vous est alors possible de demander le déblocage anticipé de cette participation qui servira à constituer un apport personnel pour votre crédit.
En savoir plus :
consulter la section prêts aidés.
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Les banques cherchent à prendre le minimum de risques à chaque fois qu'elles concèdent un crédit. Nous avons vu qu'au minimum 10 % d'apport est demandé, mais en pratique 20 à 30 % sont beaucoup plus rassurants.
| -=- Tableau indicatif des critères d'évaluation -=- |
| Apport personnel |
Appréciation |
| Pas d'apport |
* |
| De 10 à 15 % |
** |
| De 15 à 20 % |
*** |
| De 25 à 30 % |
**** |
| Plus de 30 % |
***** |
Exemple :
Prenons :
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un bien d'une valeur nominale de 100.000 € ;
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un prêt bancaire de 70.000 € ;
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un apport personnel de 30.000 € (c'est-à-dire 30 %).
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 Dans le cas de problèmes financiers de votre part, la banque revendrait ce bien pour un montant de 100.000 € ou moins. Si le marché de l'immobilier va mal au moment de la revente, il faudrait que la valeur du bien baisse de plus de 30 % pour que l'organisme bancaire enregistre une perte.
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Il est plus difficile d'emprunter sans avoir d'apport personnel mais cela reste possible. Les banques analyseront alors plus en détails votre parcours.
Si votre manque d'épargne peut être expliqué par des événements personnels particuliers (tels que maladie, divorce ou veuvage) ou parce que vous êtes jeune, les banques ne devraient pas trop vous en tenir rigueur dans leur réponse, mais elles s'attacheront tout particulièrement à l'analyse de la pérennité de vos revenus (ancienneté professionnelle, sécurité de votre emploi...).
Cependant, si l'explication vient de votre train de vie, les banques seront plus réticentes quant à l'acceptation de votre prêt, et les conditions proposées risquent d'être moins avantageuses.
Remarque :
Dans tous les cas, les taux, en cas d'absence d'apport personnel, seront plus élevés d'environ 0,40 à 0,60 %.
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Bien souvent ce sont les banques qui vous proposeront ce type de montage financier, car elles continueront à bénéficier de vos placements, et vous de vos intérêts.
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L'apport personnel est un moyen d'appréciation du risque que les banques prennent en vous accordant un prêt. Plus votre apport sera important meilleures seront les conditions qu'elles vous consentiront. Il prouve votre capacité d'épargne, de remboursement et donc vous attribue un « profil » moins risqué. Au contraire, l'emprunteur qui a des revenus réguliers et confortables depuis longtemps, mais qui n'a pas su constituer d'épargne, soulèvera des doutes quant à sa capacité de remboursement.
| -=- Tableau indicatif des critères d'évaluation -=- |
| Apport personnel |
Appréciation |
| Pas d'apport |
* |
| De 10 à 15 % |
** |
| De 15 à 20 % |
*** |
| De 25 à 30 % |
**** |
| Plus de 30 % |
***** |
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Prévoyez et anticipez votre projet le plus possible afin de constituer un apport personnel se rapprochant des 30 %, idéal pour les banques.
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Gardez un peu de votre épargne pour pouvoir faire face à vos futurs besoins ménagers.
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Pensez à vérifier si vous avez droit à des prêts aidés tels que le prêt à taux 0 %, le prêt 1 % patronal, etc...
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Nous avons tenté, à travers ces quelques lignes, de vous fournir des explications claires et concises. Si toutefois il vous reste des questions à poser ou des doutes, n’hésitez pas à prendre contact avec nos conseillers qui sont là pour vous accompagner. Par la même occasion, vous nous permettrez d’améliorer le futur contenu de ces pages. Pour ce faire, vous pouvez utiliser le formulaire ci-dessous ou nous téléphoner directement au 04.93.629.639.
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Ce diagnostic est destiné à informer l'acquéreur de la présence ou non de matériaux contenant de l'amiante dans le bien qu'il achète. Il est important de souligner que la présence d'amiante n'interdit pas au vendeur de vendre, mais peut justifier un refus de crédit pour son acquéreur. Un état mentio [...]
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