Avec le Guide du Crédit faites le point sur votre projet immobilier.
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L'ancienneté pour un .
Les organismes bancaires privilégieront les projet immobilier des clients qui ont des revenus sûrs et de longue date, ayant au moins un CDIcontrat de travail dont la durée est indéfinie. dont la période d'essai est révolue, et pour certains jusqu'à un an d'ancienneté.
| -=- Mini guide crédit - Tableau indicatif des critères d'évaluation -=- |
| Ancienneté |
Appréciation |
| Pas d'emploi, CDDcontrat de travail à durée déterminée., Période d'essai |
* |
| Moins de 6 mois |
** |
| De 6 à 8 mois |
*** |
| De 8 à 12 mois |
**** |
| Plus d'un an |
***** |
Votre comportement financier.
L'analyse de vos extraits de comptes sur une période de 3 mois permettra de définir votre capacité à honorer vos futures mensualités. La présence d'une épargne à long terme et l'absence de défaut de paiement de vos loyers offriront une bonne viabilité à votre projet immobilier.
| -=- Mini guide credit - Tableau indicatif des critères d'évaluation -=- |
| Comportement financier |
Appréciation |
| Pas d'épargne |
* |
| Epargne faible |
** |
| 10 % des revenus sur moins d'un an |
*** |
| 10 à 20 % des revenus sur 2 ou 3 ans |
**** |
| Plus de 25 % des revenus sur plus de 3 ans |
***** |
Le nombre de vos prêts à la consommation.
L'organisme prêteur sera très attentif à la manière dont vous consommez ou vous surconsommez l'argent. Nous vous conseillons lors de votre phase de recherche de commencer à alléger le nombre de vos prêts pour ne garder que le plus important comme le crédit automobile. Afin d'ameliorer votre profil pour votre projet immobilier, il est plus propre d'avoir un seul crédit de 20.000 € que 10 de 2.000 € qui vont terrifier le banquier.
| -=- Mini guide crédit - Tableau indicatif des critères d'évaluation -=- |
| Nombre de crédits à la consommation |
Appréciation |
| 4 crédits |
* |
| 3 crédits |
** |
| 2 crédits |
*** |
| 1 crédits |
**** |
| pas de crédit |
***** |
Pertinence de l'acquisition de votre projet immobilier.
L'étude de la négociabilité de votre futur bien (vue panoramique, grande ville, bien situé, etc.) montrera à votre créancier la faisabilité de retrouver rapidement son capital dans le cas d'une cessation de paiement des mensualités.
Les travaux.
Les travaux ne doivent généralement pas dépasser 30 à 40 % car ils n'augmenteront pas forcément la valeur du bien dans les mêmes proportions, sauf si cela entraîne une plus-value réelle (augmentation de surface). Les travaux d'aménagement ou d'embellissement (peinture, destruction de cloisons...) seront considérés comme accessoires.
| -=- Mini guide credit - Tableau indicatif des critères d'évaluation -=- |
| Travaux |
Appréciation |
| Plus de 50 % |
* |
| 40 % |
** |
| De 20 à 30 % |
*** |
| Moins de 20 % |
**** |
| Moins de 10 % |
***** |
L'apport personnel.
C'est un moyen d'appréciation du risque que les banques prennent en vous accordant un prêt. Plus votre apport sera important, meilleures seront les conditions qu'elles vous consentiront. Il prouve votre capacité d'épargne, de remboursement et donc vous attribue un « profil » moins risqué. Au contraire, l'emprunteur qui a des revenus réguliers et confortables depuis longtemps, mais qui n'a pas su constituer d'épargne, soulèvera des doutes quant à sa capacité de remboursement.
| -=- Mini guide crédit - Tableau indicatif des critères d'évaluation -=- |
| Apport personnel |
Appréciation |
| Pas d'apport |
* |
| De 10 à 15 % |
** |
| De 15 à 20 % |
*** |
| De 25 à 30 % |
**** |
| Plus de 30 % |
***** |
Le taux d'endettement.
C'est ce qui permet à une banque de fixer un seuil à votre capacité de remboursement mensuel. Il est calculé et s'exprime en pourcentage, à partir de votre revenu net (tous revenus confondus), divisé par vos charges (crédits en cours, crédit auto, consommation, pensions versées, etc.).
Plus le taux obtenu est bas, plus il vous sera facile de négocier avec une banque. Il est communément admis que vos mensualités de remboursement (moins vos charges), ne peuvent être supérieures au tiers de votre revenu net, soit un taux d'endettement de 33 %. Cela dit, l'établissement prêteur accorde une importance au « reste à vivre ».
| -=- Mini guide credit - Tableau indicatif des critères d'évaluation -=- |
| Taux d'endettement |
Appréciation |
| 40 % ou plus |
* |
| De 35 à 40 % |
** |
| 33 % |
*** |
| De 25 à 30 % |
**** |
| Moins de 25 % |
***** |
Le quotient familial.
Le « quotient familial » est destiné à ceux qui ont des revenus faibles, son objectif étant de définir si le ménage pourra subvenir à ses besoins une fois les mensualités de son crédit payées. Ce quotient est calculé sur ce qui reste des revenus de chaque personne du foyer, après paiement des charges (crédits, pensions, etc.). La norme couramment admise est de 4.500 € annuels par personne.
| -=- Mini guide crédit - Tableau indicatif des critères d'évaluation -=- |
| Quotient familial |
Appréciation |
| Moins de 2.750 € |
* |
| Moins de 3.300 € |
** |
| Environ 4.800 € |
*** |
| 5.300 € ou plus |
**** |
| 7.600 € ou plus |
***** |
Durée, Mensualités et Intérêts d'un prêt.
Augmenter la durée de votre crédit pour faire baisser le montant de vos mensualités revient à rembourser plus d'intérêts et moins de capital chaque mois. En règle générale, les banques n'accepteront pas que votre taux d'endettement dépasse les 33 %. C'est-à-dire que vos mensualités s'élèvent à plus de 33 % de votre revenu mensuel (dans le cas où vous n'avez aucun crédit en cours). Il est donc essentiel de définir votre capacité d'emprunt, votre taux d'endettement et ensuite de calculer la durée optimale.
Note : Le taux sur une longue durée est majoré d'environ 0,30 à 0,60 %.
| -=- Mini guide credit - Tableau indicatif des critères d'évaluation -=- |
| Durée du prêt |
Appréciation |
| 30 ans |
* |
| De 20 à 25 ans |
** |
| 15 ans |
*** |
| De 10 à 12 ans |
**** |
| Moins de 10 ans |
***** |
Un projet immobilier grace à la location-accession ?
Elle donne la possibilité de devenir propriétaire sans apport personnel. Dans ce type de location, les modalités sont définies dès le départ du contrat au terme duquel vous devenez acquéreur du logement.
Le contrat établi mentionne la date d'entrée dans les lieux, la durée locative et l'état des lieux. Le futur propriétaire paiera son logement sous forme de redevance constituée d'une part d'épargne (qui sera son futur apport personnel), et d'une part de droit d'occupation du logement (l'équivalent du loyer).
A la fin de la période de location prévue, le locataire accédant peut devenir propriétaire ou bien renoncer à l'achat.
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| -=- Mini guide crédit - Tableau indicatif des critères d'évaluation -=- |
| Appréciation |
* |
** |
*** |
**** |
***** |
| Ancienneté |
Pas d'emploi
CDD
Période d'essai |
Moins de 6 mois |
De 6 à 8 mois |
De 8 à 12 mois |
Plus d'un an |
| Comportement financier |
Pas d'épargne |
Epargne faible |
10 % des revenus sur moins d'un an |
10 à 20 % des revenus sur 2 ou 3 ans |
Plus de 25 % des revenus sur plus de 3 ans |
| Travaux |
Plus de 50 % |
40 % |
De 20 à 30 % |
Moins de 20 % |
Moins de 10 % |
| Apport personnel |
Pas d'apport |
De 10 à 15 % |
De 15 à 20 % |
De 25 à 30 % |
Plus de 30 % |
| Taux d'endettement |
40 % ou plus |
De 35 à 40 % |
33 % |
De 25 à 30 % |
Moins de 25 % |
| Durée du prêt |
30 ans |
De 20 à 25 ans |
15 ans |
De 10 à 12 ans |
Moins de 10 ans |
| Nombre de crédits à la consommation |
4 crédits |
3 crédits |
2 crédits |
1 crédits |
pas de crédit |
| Quotient familial |
Moins de 2.750 € |
Moins de 3.300 € |
Environ 4.800 € |
5.300 € ou plus |
7.600 € ou plus |
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Prévoyez et anticipez votre projet le plus possible afin de constituer un apport personnel se rapprochant des 30 %, idéal pour les banques.
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Gardez un peu de votre épargne pour pouvoir faire face à vos futurs besoins ménagers.
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Pensez à vérifier si vous avez droit à des prêts aidés tels que le prêt à taux 0 %, le prêt 1 % patronal, etc...
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Favorisez une courte durée de remboursement de crédit.
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Faites attention à ne pas vous créer des difficultés financières en élisant une durée de crédit trop courte, car les banques n'aiment pas rééchelonner une dette.
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Nous avons tenté, à travers ces quelques lignes, de vous fournir des explications claires et concises. Si toutefois il vous reste des questions à poser ou des doutes, n’hésitez pas à prendre contact avec nos conseillers qui sont là pour vous accompagner. Par la même occasion, vous nous permettrez d’améliorer le futur contenu de ces pages. Pour ce faire, vous pouvez utiliser le formulaire ci-dessous.
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