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Le lissage de prêts et les crédits à paliers.
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Il existe plusieurs utilisations du crédit à paliers.
La plus simple
Elle permet, à partir du credit sollicité, de diviser en deux périodes les remboursements avec des mensualités distinctes.
La seconde
Son utilisation sert à faire cohabiter un ancien crédit avec un nouveau prêt en réalisant ce que l'on appelle un lissage. Nous aurons un palier qui se situera à la fin du premier crédit et toutes les mensualités seront égales (lissées).
La dernière
Son utilisation se présente dans le cas où vous désirez profiter au mieux des prêts à taux réduits auxquels vous avez droit. Dans ce cas, sur toute la durée du crédit le plus long, vos mensualités (en accord avec votre taux d'endettement) resteront les mêmes, tout en prenant en considération la fin successive des autres crédits.
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Il est utilisé pour vous permettre de fixer le montant que vous souhaitez rembourser sur une première période que vous définissez. Au cours de la deuxième période, les remboursements seront équivalents au montant restant divisé par la durée restante.
Attention :
Un crédit à paliers a souvent un coût plus élevé qu'un crédit classique.
Exemple 1 :
Mr Dupond fait un emprunt de 80.000 €, sa capacité de remboursement actuelle est de 800 € par mois. Son employeur lui a promis (par écrit) une augmentation dans deux ans qui lui permettra d'avoir des mensualités de 1.200 € par mois L'organisme bancaire lui a donc proposé un crédit à paliers.
| Crédit à paliers de 80.000 € sur 7 ans avec un taux de 3,5 % |
| Durée du crédit |
1 an |
2 ans |
3 ans |
4 ans |
5 ans |
6 ans |
7 ans |
| Mensualités |
800 € |
800 € |
1.199,45 € |
1.199,45 € |
1.199,45 € |
1.199,45 € |
1.199,45 € |
| Le montant total du crédit s'élève à : 91.167 €. |
| Le coût total se chiffre à : 11.167 € (91.167 – 80.000). |
| Crédit classique de 80.000 € sur 7 ans avec un taux de 3,5 % |
| Durée du crédit |
1 an |
2 ans |
3 ans |
4 ans |
5 ans |
6 ans |
7 ans |
| Mensualités |
1.075,19 € |
1.075,19 € |
1.075,19 € |
1.075,19 € |
1.075,19 € |
1.075,19 € |
1.075,19 € |
| Le montant total du crédit s'élève à : 90.316 €. |
| Le coût total se chiffre à : 10.315 € (90.316 – 80.000). |
 Dans cet exemple nous pouvons constater que le coût du crédit à paliers est plus élevé de 852 € (11.167 – 10.315).
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Exemple 2 :
Mr Dupond fait un emprunt de 80.000 € pour l'achat d'une maison secondaire. Il décide que durant les deux premières années il y passera ses vacances et qu'il peut donc rembourser le maximum que sa capacité d'endettement lui permet : 1.200 € par mois. Ensuite ses mensualités se réduiront en fonction de la durée et du montant restant. L'organisme bancaire lui propose donc un crédit à paliers.
| Crédit à paliers de 80.000 € sur 7 ans avec un taux de 3,5 % |
| Durée du crédit |
1 an |
2 ans |
3 ans |
4 ans |
5 ans |
6 ans |
7 ans |
| Mensualités |
1.200 € |
1.200 € |
1.018,83 € |
1.018,83 € |
1.018,83 € |
1.018,83 € |
1.018,83 € |
| Le montant total du crédit s'élève à : 89.930 €. |
| Le coût total se chiffre à : 9.930 € (89.930– 80.000). |
| Crédit classique de 80.000 € sur 7 ans avec un taux de 3,5 % |
| Durée du crédit |
1 an |
2 ans |
3 ans |
4 ans |
5 ans |
6 ans |
7 ans |
| Mensualités |
1.075,19 € |
1.075,19 € |
1.075,19 € |
1.075,19 € |
1.075,19 € |
1.075,19 € |
1.075,19 € |
| Le montant total du crédit s'élève à : 90.316 €. |
| Le coût total se chiffre à : 10.315 € (90.316 – 80.000). |
Dans cet exemple nous constatons que le coût du crédit à palier est moins élevé de 385 € (10.315 - 9.930).
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Il existe plusieurs utilisations du crédit à paliers.
Premièrement :
Il permet de diviser le nouveau crédit en 2 périodes de remboursement avec des mensualités distinctes. Vous définissez le montant que vous souhaitez rembourser sur une première période. Au cours de la deuxième période, les remboursements seront équivalents au montant restant, divisé par la durée restante.
Deuxièmement :
On l'utilise pour faire cohabiter un ancien crédit avec un nouveau prêt, en réalisant ce que l'on appelle un lissage. Le lissage permet de « s'encastrer » autour d'un crédit déjà existant. Nous aurons un palier qui se situera à la fin du premier crédit et toutes les mensualités seront égales (lissées). Par la même occasion, cela vous permettra de ne pas dépasser votre taux d'endettement.
Troisièmement :
Pour bénéficier au mieux des prêts à taux réduits auxquels vous avez droit, vous souscrirez plusieurs emprunts simultanément. Il vous faudra sûrement compléter le montant obtenu par un prêt amortissable classique. Afin de faciliter la gestion de votre futur budget familial et de prendre en considération votre capacité de remboursement (taux d'endettement), les banques vous proposeront un prêt dont la particularité est de pouvoir varier le montant des remboursements en fonction des mensualités provenant de vos autres emprunts.
Attention :
En général le prêt à paliers lissé est plus coûteux en termes d'intérêts, sauf dans les cas où vous en profitez pour le rembourser sur une durée plus courte.
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Les crédits à paliers simples ou lissés peuvent être plus avantageux dans le cas où vos remboursements sont plus élevés dans la première période. Or, dans la majorité des cas, le coût du crédit sera plus élevé. Il est donc important de vérifier que le surcoût de ce type de crédit soit vraiment nécessaire.
Grâce aux mensualités toujours égales du lissage de prêt, la gestion de votre futur budget familial sera facilitée. Dans certains cas, pour respecter votre capacité de remboursement (taux d'endettement), le lissage sera l'unique moyen pour que votre emprunt soit accordé.
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