Accueil > Crédit Immobilier > Les prêts à paliers et le lissage de crédit.

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Note : Finance Immo est une entreprise 100 % privée qui n'appartient à aucun groupe de banques ou d'assurances.



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Le lissage de prêts et les crédits à paliers.

1
Introduction.
2
Le crédit à paliers « simple ».
3
Le crédit à paliers lissé dans le cas d'un ancien crédit en cours.
4
Le prêt à paliers lissé dans le cas de plusieurs prêts à taux réduits.
5
Résumé : lissage de prêts et crédits à paliers.
6
Simulez votre lissage de crédits et votre prêt à paliers.
7
Nos Conseils.
8
Questions / Réponses.

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Prêt à paliers ou lissage de crédit immobilier. 1 - Introduction.


Il existe plusieurs utilisations du crédit à paliers.

La plus simple

Elle permet, à partir du crédit sollicité, de diviser en deux périodes les remboursements avec des mensualités distinctes.

La seconde

Son utilisation sert à faire cohabiter un ancien crédit avec un nouveau prêt en réalisant ce que l'on appelle un lissage. Nous aurons un palier qui se situera à la fin du premier crédit et toutes les mensualités seront égales (lissées).

La dernière

Son utilisation se présente dans le cas où vous désirez profiter au mieux des prêts à taux réduits auxquels vous avez droit. Dans ce cas, sur toute la durée du crédit le plus long, vos mensualités (en accord avec votre taux d'endettement) resteront les mêmes, tout en prenant en considération la fin successive des autres crédits.

En savoir plus :
consultez la section taux d'endettement, prêts aidés.


Le prêt à paliers pour un seul emprunt et deux périodes de remboursement distinctes. 2 - Le crédit à paliers « simple ».


Il est utilisé pour vous permettre de fixer le montant que vous souhaitez rembourser sur une première période que vous définissez. Au cours de la deuxième période, les remboursements seront équivalents au montant restant divisé par la durée restante.

Attention : Un crédit à paliers a souvent un coût plus élevé qu'un crédit classique.

Exemple 1 :

Mr Dupond fait un emprunt de 80.000 €, sa capacité de remboursement actuelle est de 800 € par mois. Son employeur lui a promis (par écrit) une augmentation dans deux ans qui lui permettra d'avoir des mensualités de 1.200 € par mois L'organisme bancaire lui a donc proposé un crédit à paliers.

Crédit à paliers de 80.000 € sur 7 ans avec un taux de 3,5 %
Durée du crédit 1 an 2 ans 3 ans 4 ans 5 ans 6 ans 7 ans
Mensualités 800 € 800 € 1.199,45 € 1.199,45 € 1.199,45 € 1.199,45 € 1.199,45 €
Le montant total du crédit s'élève à : 91.167 €.
Le coût total se chiffre à : 11.167 € (91.167 – 80.000).

Crédit classique de 80.000 € sur 7 ans avec un taux de 3,5 %
Durée du crédit 1 an 2 ans 3 ans 4 ans 5 ans 6 ans 7 ans
Mensualités 1.075,19 € 1.075,19 € 1.075,19 € 1.075,19 € 1.075,19 € 1.075,19 € 1.075,19 €
Le montant total du crédit s'élève à : 90.316 €.
Le coût total se chiffre à : 10.315 € (90.316 – 80.000).

 Dans cet exemple nous pouvons constater que le coût du crédit à paliers est plus élevé de 852 € (11.167 – 10.315).

Exemple 2 :

Mr Dupond fait un emprunt de 80.000 € pour l'achat d'une maison secondaire. Il décide que durant les deux premières années il y passera ses vacances et qu'il peut donc rembourser le maximum que sa capacité d'endettement lui permet : 1.200 € par mois. Ensuite ses mensualités se réduiront en fonction de la durée et du montant restant. L'organisme bancaire lui propose donc un crédit à paliers.

Crédit à paliers de 80.000 € sur 7 ans avec un taux de 3,5 %
Durée du crédit 1 an 2 ans 3 ans 4 ans 5 ans 6 ans 7 ans
Mensualités 1.200 € 1.200 € 1.018,83 € 1.018,83 € 1.018,83 € 1.018,83 € 1.018,83 €
Le montant total du crédit s'élève à : 89.930 €.
Le coût total se chiffre à : 9.930 € (89.930– 80.000).

Crédit classique de 80.000 € sur 7 ans avec un taux de 3,5 %
Durée du crédit 1 an 2 ans 3 ans 4 ans 5 ans 6 ans 7 ans
Mensualités 1.075,19 € 1.075,19 € 1.075,19 € 1.075,19 € 1.075,19 € 1.075,19 € 1.075,19 €
Le montant total du crédit s'élève à : 90.316 €.
Le coût total se chiffre à : 10.315 € (90.316 – 80.000).

 Dans cet exemple nous constatons que le coût du crédit à palier est moins élevé de 385 € (10.315 - 9.930).

En savoir plus :
consulter la section taux d'endettement.


Le lissage de prêt pour un ancien crédit immobilier et un nouvel emprunt immobilier. 3 - Le crédit à paliers lissé dans le cas d'un ancien crédit en cours.


Dans certains cas, il n'est pas intéressant de racheter vos anciens crédits pour les inclure dans un seul et même crédit. Si votre taux d'endettement ne vous permet pas de cumuler vos crédits en cours et votre nouveau crédit, ou si vous désirez avoir des mensualités de remboursement constantes, on vous proposera de réaliser un lissage de prêts.

Exemple :

Prenons le cas d'une personne ayant un crédit déjà en cours avec:


des mensualités de 240 €,

auquel il resterait 3 ans

un crédit immobilier pour un futur achat d'une valeur de 100.000 €

avec un apport personnel de 10.000 €.

Nouveau crédit :


un crédit classique de 90.000 € (100.000 – 10.000) sur 10 ans avec un taux de 4 % et des remboursements d'environ 506 € par mois.

un crédit déjà en cours auquel il resterait 3 ans avec des mensualités de 240 €.

Cas d'un prêt classique sans lissage :
Année 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Total
Ancien prêt 240 € 240 € 240 € 0 € 0 € 0 € 0 € 0 € 0 € 0 € 8.640 €
Prêt classique 911 € 911 € 911 € 911 € 911 € 911 € 911 € 911 € 911 € 911 € 109.320 €
Total Mensuel 1.151 € 1.151 € 1.151 € 911 € 911 € 911 € 911 € 911 € 911 € 911 € 117.960 €

 Dans cette première simulation sans lissage, les mensualités ne sont pas constantes et il est probable que la capacité d'endettement ne soit pas suffisante pour rembourser des montants aussi élevés les premières années.

Cas d'un prêt à paliers lissé :
Année 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Total
Ancien prêt 240 € 240 € 240 € 0 € 0 € 0 € 0 € 0 € 0 € 0 € 8.640 €
Prêt classique 755 € 755 € 755 € 995 € 995 € 995 € 995 € 995 € 995 € 995 € 110.540 €
Total Mensuel 995 € 995 € 995 € 995 € 995 € 995 € 995 € 995 € 995 € 995 € 119.180 €

 Dans ce deuxième cas, les mensualités constantes faciliteront la gestion du budget familial tout au long de la durée des crédits. Nous pouvons aussi mettre en avant que le coût du crédit sera plus élevé de 1.220 € (119.180 – 117.960) pour ce prêt que pour un crédit standard.

Attention : En général le prêt à paliers lissé est plus coûteux en termes d'intérêts, sauf dans les cas où vous le remboursez dans une durée plus courte.

En savoir plus :
consultez la section taux d'endettement et apport personnel.


Le lissage de prêt pour plusieurs prêts immobiliers à taux réduits. 4 - Le prêt à paliers lissé pour plusieurs prêts à taux réduits.


Pour bénéficier au mieux des prêts à taux réduits auxquels vous avez droit, il peut être intéressant de souscrire plusieurs emprunts simultanément. Dans ce cas, il vous faudra sûrement compléter le montant obtenu par un prêt amortissable classique.

Afin de faciliter la gestion de votre futur budget familial et de prendre en considération votre capacité de remboursement (taux d'endettement), les banques vous proposeront un prêt dont la particularité est de varier en fonction des mensualités provenant de vos autres emprunts.

Le prêt à paliers aura des mensualités peu élevées les premières années, et elles augmenteront au fur et à mesure de la diminution du reste de vos emprunts.

Exemple :

Mr Dupond veut acheter sa résidence principale d'une valeur de 100.000 €.
Il possède un apport personnel de 10.000 € et a réussi à obtenir deux emprunts à taux privilégiés.

Données de base :


Coût total du bien désiré : 100.000 €.

apport personnel : 10.000 € soit 10 % (le minimum conseillé).

Un prêt à taux zéro d'un montant de 16.000 € sur 8 ans de 167 € par mois.

Un prêt épargne logement (PEL) d'un montant de 15.000 € sur 5 ans de 266 € par mois.

Le total des prêts s'élève pour le moment à 31.000 €. En incluant l'apport personnel, nous sommes à 41.000 €. Il manque donc 59.000 € pour financer le montant total de 100.000 € (100.000 – 41.000), qu'il faudra financer avec un prêt classique.


Un prêt classique de 59.000 € sur 10 ans avec un taux de 4 % et une mensualité de 597 € par mois.

Cas d'un prêt classique sans lissage :
Année 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Total
Prêt épargne logement 266 € 266 € 266 € 266 € 266 € 0 € 0 € 0 € 0 € 0 € 15.960 €
Prêt à taux zéro 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 16.032 €
Prêt classique 597 € 597 € 597 € 597 € 597 € 597 € 597 € 597 € 597 € 597 € 71.640 €
Total Mensuel 1.030 € 1.030 € 1.030 € 1.030 € 1.030 € 764 € 764 € 764 € 597 € 597 € 103.632 €

 Nous constatons que dans cette première simulation sans lissage les mensualités ne sont pas constantes : il est probable que la capacité d'endettement de Mr Dupond ne soit pas suffisante pour rembourser des montants aussi élevés les premières années.

Cas d'un prêt à paliers lissé :
Année 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Total
Prêt épargne logement 266 € 266 € 266 € 266 € 266 € 0 € 0 € 0 € 0 € 0 € 15.960 €
Prêt à taux zéro 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 167 € 16.032 €
Prêt lissé 452 € 452 € 452 € 452 € 452 € 718 € 718 € 718 € 885 € 885 € 73.809 €
Total Mensuel 885 € 885 € 885 € 885 € 885 € 885 € 885 € 885 € 885 € 885 € 105.801 €

 Dans ce deuxième cas, les mensualités constantes faciliteront la gestion du budget familial tout au long de la durée des crédits. Nous pouvons aussi mettre en avant que le coût du crédit sera plus élevé de 2.169 € (105.801 – 103.632) pour ce prêt à paliers que pour un crédit standard.

Attention : En général le prêt à paliers lissé est plus coûteux en termes d'intérêts, sauf dans les cas où vous le remboursez sur une durée plus courte.

En savoir plus :
consultez la section prêts aidés, apport personnel et taux d'endettement.


En résumé. 5 - Résumé : lissage de prêts et crédits à paliers.


Il existe plusieurs utilisations du crédit à paliers.

Premièrement :

Il permet de diviser le nouveau crédit en 2 périodes de remboursement avec des mensualités distinctes. Vous définissez le montant que vous souhaitez rembourser sur une première période. Au cours de la deuxième période, les remboursements seront équivalents au montant restant, divisé par la durée restante.

Deuxièmement :

On l'utilise pour faire cohabiter un ancien crédit avec un nouveau prêt, en réalisant ce que l'on appelle un lissage. Le lissage permet de « s'encastrer » autour d'un crédit déjà existant. Nous aurons un palier qui se situera à la fin du premier crédit et toutes les mensualités seront égales (lissées). Par la même occasion, cela vous permettra de ne pas dépasser votre taux d'endettement.

Troisièmement :

Pour bénéficier au mieux des prêts à taux réduits auxquels vous avez droit, vous souscrirez plusieurs emprunts simultanément. Il vous faudra sûrement compléter le montant obtenu par un prêt amortissable classique. Afin de faciliter la gestion de votre futur budget familial et de prendre en considération votre capacité de remboursement (taux d'endettement), les banques vous proposeront un prêt dont la particularité est de pouvoir varier le montant des remboursements en fonction des mensualités provenant de vos autres emprunts.

Attention : En général le prêt à paliers lissé est plus coûteux en termes d'intérêts, sauf dans les cas où vous en profitez pour le rembourser sur une durée plus courte.





Calculette crédit à paliers et calculette lissage de prêt immobilier. 6 - Simulez votre lissage de crédits et votre prêt à paliers.


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Notre intervention (analyse, montage et négociation) sera uniquement rémunérée par la banque qui vous aura fait l'offre de crédit la plus avantageuse. Aucune banque ne sera privilégiée, puisque Finance Immo est rémunérée de la même manière par chacune, et indépendamment des conditions négociées sur le projet.

Le lissage de crédits consiste à imbriquer 2 crédits différents et ce dans le but d'obtenir un remboursement constant sur la durée.
Ce type de calcul est particuliérement utilisé avec un prêt à taux zéro qui a tendance à alourdir le remboursement mensuel. Ou bien encore dans le cas de crédits à la consommation par exemple déjà existants.
Le montant remboursable est assurance comprise et hors assurance.


                      LISSAGE DE CREDITS
           Crédit(s) en cours
  Le montant de l'échéance de la période 1    €
  La durée restante en année de la période 1    ans

palier supplémentaire *
    Le montant de l'échéance de la période 2    €
    La durée restante en année de la période 2    ans

palier supplémentaire *
    Le montant de l'échéance de la période 3    €
    La durée restante en année de la période 3    ans

           Nouveau prêt souhaité
  Le montant total emprunté à la banque    €
  La durée de l'emprunt en année    ans
  le taux nominal d'emprunt       voir les taux    %

         
          *    Exemple de paliers





Le prêt à paliers est utilisé pour vous permettre d’alléger le montant de vos remboursements pendant la première période du crédit.
C’est vous qui fixez l’échéance que vous souhaitez rembourser pendant cette première période ainsi que la durée de cette période.
Le montant remboursable est assurance comprise et hors assurance.


                      PRET A PALIERS
           Nouveau crédit principal
  Le montant total emprunté à la banque    €
  La durée de l'emprunt en année  ans
  le taux nominal d'emprunt       voir les taux    %

           Premier palier souhaité
  Le montant que vous désirez rembourser au début du prêt    €
  La durée pendant laquelle vous souhaitez avoir
     un remboursement allégé
 ans

         




Quelques conseils. 7 - Nos Conseils.


 Les crédits à paliers simples ou lissés peuvent être plus avantageux dans le cas où vos remboursements sont plus élevés dans la première période. Or, dans la majorité des cas, le coût du crédit sera plus élevé. Il est donc important de vérifier que le surcoût de ce type de crédit soit vraiment nécessaire.

 Grâce aux mensualités toujours égales du lissage de prêt, la gestion de votre futur budget familial sera facilitée. Dans certains cas, pour respecter votre capacité de remboursement (taux d'endettement), le lissage sera l'unique moyen pour que votre emprunt soit accordé.


Posez-nous vos questions. 8 - Questions / Réponses.


Nous avons tenté, à travers ces quelques lignes, de vous fournir des explications claires et concises. Si toutefois il vous reste des questions à poser ou des doutes, n’hésitez pas à prendre contact avec nos conseillers qui sont là pour vous accompagner. Par la même occasion, vous nous permettrez d’améliorer le futur contenu de ces pages. Pour ce faire, vous pouvez utiliser le formulaire ci-dessous.
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Pensez à prévoir suffisamment de liquidité pour payer les frais de notaire

Les frais peuvent être partagés entre le notaire du vendeur et celui de l'acheteur. Ils varient en fonction de plusieurs paramètres : type d'acquisition, montant, situation... Les honoraires sont fixés par décret au niveau national, calculés en pourcentage et varient en fonction du prix de vente. Il [...]










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