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Crédit taux : Le taux fixe ou révisable.
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Lors de la souscription de votre prêt, les critères importants sont les conditions de l'emprunt que vous allez réaliser, mais surtout la valeur du taux. Vous aurez la possibilité de choisir entre un taux fixe, plus sécurisant, mais souvent plus coûteux, et un taux révisable (ou variable), certes plus économique mais plus risqué dans le temps.
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Comme son nom l'indique, le taux fixe reste le même tout au long du crédit, il est plus sécurisant qu'un taux variable, mais aussi plus cher. Celui-ci est préconisé dans le cas où la revente à court terme n'est pas définie. Les taux ayant rarement été aussi bas, il offre à ce jour la sécurité à un moindre coût.
Le taux se négocie au départ, et lorsqu'il est annoncé en banque, il est toujours annoncé hors assurances (il s'agit du taux nominal que prend l'établissement prêteur). Il dépend de plusieurs éléments. Plus le dossier sera "confortable", plus la banque sera généreuse en termes de conditions.
En résumé :
Le taux fixe est la solution la plus sûre pour un investissement à long terme mais il ne permet pas de profiter des baisses éventuelles en fonction des marchés financiers. Il reste le meilleur compromis dans le cadre d'une revente après 10 ans ou dont le délai est inconnu.
Evolution des taux fixes sur 15 ans :
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Le prêt à taux fixe et à mensualités modulables donne la possibilité d'augmenter ou de diminuer les remboursements tout au long de la durée du prêt. Cette modulation peut permettre, par exemple, d'adapter vos mensualités à votre nouvel emploi.
Les conditions de ce type de prêt sont fixées à la signature et spécifieront le nombre de variations possibles et leur changement maximal et minimal (entre - 30 % et + 30 % par an, ou sans limite à la hausse, suivant les établissements). Tout changement dans les montants des mensualités entrainera une variation de la durée du crédit.
En résumé :
Le taux fixe modulable vous apporte une flexibilité dans les mensualités et vous permet de faire évoluer votre crédit en fonction de vos besoins financiers (changement de vos revenus, nouvel investissement, ...).
Note :
Si vous augmentez le montant de vos remboursements, vous réduirez la durée de votre crédit et par la même occasion le montant des intérêts.
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Le crédit à taux variable est un emprunt dont le taux n'est pas fixé définitivement à la signature du contrat. Il peut donc évoluer avec le temps à la hausse comme à la baisse, en fonction des variations d'un indice de référence (le plus souvent l'Euribor(ou Tibeur) Taux auquel les banques se prêtent de l'argent dans la zone euro. Il est publié chaque jour à des échéances variables (1 mois, 3 mois, 6 mois et 1 an). Il remplace le Pibor, l'indice de la place de Paris. L'Euribor sert d'indice de référence pour les prêts à taux variable proposés par certaines banques. 3 mois ou 1 an). Le taux variable, bien que peu sécurisant, permet d'obtenir un taux plus bas que le taux fixe.
Quand il y a variation du taux, des modifications peuvent intervenir sur la durée de remboursement du crédit ou sur ses mensualités, en fonction des modalités de l'emprunt (normalement aux dates anniversaires). Il existe cependant d'autres formules de taux variable telles que le taux variable capé, permettant de se protéger contre une trop forte hausse des taux.
Les crédits à taux variable offrent généralement une option permettant la transformation, au cours de l'emprunt, du taux variable en taux fixe. Néanmoins, il faut rester vigilant quant aux conditions de celle-ci, à savoir : le coût de transformation ; l'indice permettant de calculer le taux fixe au moment du changement (en règle générale taux fixe du moment + marge de la banque); le niveau de l'indice fixe utilisé à la date de signature du prêt et finalement l'impact sur vos mensualités.
Attention :
Les organismes financiers peuvent utiliser ce taux comme une offre promotionnelle dont ils auraient supprimé une partie de leur marge bénéficiaire. Pour réajuster cette marge, il se peut que vos mensualités ou que la durée de votre emprunt soit augmentées (à la date de la première révision), malgré une immobilité de l'indice de référence.
Evolution des taux variables sur 15 ans :
En résumé :
Le taux variable est le moins cher du marché, mais comporte des risques. Il peut être une bonne solution pour les investissements de courte durée. L'écart entre le taux variable et le taux fixe doit être suffisamment important pour prendre les risques qu'entraine celui-ci.
Remarque :
Tout comme le taux fixe, le taux variable dépend de la durée, de l' apport personnel, des revenus, du taux d'endettement, et de la banque (si elle est plus ou moins bien placée en termes de conditions au moment où l'on en a besoin).
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Le taux révisable est indexé sur un indice de référence pouvant varier à la hausse ou à la baisse suivant le mouvement des marchés financiers.
L'EURIBOR(ou Tibeur) Taux auquel les banques se prêtent de l'argent dans la zone euro. Il est publié chaque jour à des échéances variables (1 mois, 3 mois, 6 mois et 1 an). Il remplace le Pibor, l'indice de la place de Paris. L'Euribor sert d'indice de référence pour les prêts à taux variable proposés par certaines banques. (ou Tibeur(ou EURIBOR) Taux auquel les banques se prêtent de l'argent dans la zone euro. Il est publié chaque jour à des échéances variables (1 mois, 3 mois, 6 mois et 1 an). Il remplace le Pibor, l'indice de la place de Paris. Le tibeur sert d'indice de référence pour les prêts à taux variable proposés par certaines banques. en français) est l'indice de référence le plus souvent employé. Il représente le coût de l'argent à court terme pratiqué dans les échanges interbancaires de la zone Euro. Il existe plusieurs périodicités de l'EURIBOR(ou Tibeur) Taux auquel les banques se prêtent de l'argent dans la zone euro. Il est publié chaque jour à des échéances variables (1 mois, 3 mois, 6 mois et 1 an). Il remplace le Pibor, l'indice de la place de Paris. L'Euribor sert d'indice de référence pour les prêts à taux variable proposés par certaines banques. dont les plus fréquentes sont l'EURIBOR(ou Tibeur) Taux auquel les banques se prêtent de l'argent dans la zone euro. Il est publié chaque jour à des échéances variables (1 mois, 3 mois, 6 mois et 1 an). Il remplace le Pibor, l'indice de la place de Paris. L'Euribor sert d'indice de référence pour les prêts à taux variable proposés par certaines banques. 3 mois (dont le niveau est fixé pour 3 mois) et l'EURIBOR(ou Tibeur) Taux auquel les banques se prêtent de l'argent dans la zone euro. Il est publié chaque jour à des échéances variables (1 mois, 3 mois, 6 mois et 1 an). Il remplace le Pibor, l'indice de la place de Paris. L'Euribor sert d'indice de référence pour les prêts à taux variable proposés par certaines banques. 1 an (qui est fixe chaque année).
D'autre indices peuvent être utilisés tels que le TMETaux Mensuel des emprunts d'Etat. C'est le taux actuariel moyen d'un échantillon d'emprunts d'État à long terme calculé en fonction des moyennes des taux hebdomadaires. Taux actuariel : taux de rendement produit par un capital. (taux moyen des emprunts d'Etats), l'EONIA(Euro Overnight Index Average) : le taux de rémunération des dépôts interbancaires du jour., ... Dans tous les cas, il est nécessaire de vous renseigner sur leur mode de fonctionnement car ils dicteront l'évolution de votre crédit.
Le taux de votre emprunt se calcule en additionnant la marge bénéficiaire de l'organisme financier et l'indice qu'ils ont choisi. Leur marge pouvant aller de 1 à 3 %, sera fixe pour toute la durée du crédit et dépendra principalement de votre dossier et de votre profil d'emprunteur.
Exemple d'un calcul de taux :
 Le taux initial de votre prêt révisable sera donc de 4,00 % (1,50 + 2,50).
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Dans le cadre d'un crédit à taux variable, il existe un dispositif permettant de limiter la variation excessive des mensualités. En cas de hausse de l'indice de référence, les remboursements peuvent augmenter, tout en restant dans la limite fixée par le contrat (la plupart du temps celle-ci est indexée sur l'indice INSEEL'indice du coût de la construction (ICC) est un indice trimestriel qui intègre les coûts de construction, la productivité des entreprises ainsi que leur marge. Il est calculé par l'INSEE et est établi en collaboration avec le Ministère de l’équipement, des transports et du logement. Il est actuellement utilisé pour l’indexation de nombreux contrats (loyers libres, baux commerciaux, vente d’immeubles à construire). des prix).
Néanmoins, si l'inflation de l'indice de référence est trop élevée pour être contenue dans l'augmentation des mensualités, la durée du crédit se verra allongé dans les limites fixées par le contrat, ce qui alourdira considérablement le coût du crédit.
A l'inverse, si le taux de référence venait à baisser, la durée de votre emprunt se verrait raccourci en conséquence.
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Le taux capé est un taux révisable conçu par les banques pour protéger leurs clients d'une trop forte hausse des taux. Il évolue à la hausse seulement, ou à la hausse et à la baisse, selon un indice définit par la banque au moment de la signature du contrat.
En général, il s'agit de taux capé à 1 point, 2 points ou 3 points, ce qui signifie que le taux peut varier de plus ou moins 1, 2 ou 3 %. Bien évidemment, la périodicité de modulation est là aussi très importante (certains sont révisables tous les trimestres, d'autres tous les ans, etc....).
Par exemple, un emprunt avec un taux de 3 % capé 1, est un emprunt dont le taux maximal sera de 4%, en revanche un taux de 3 % capé + 1,5 / -1,5 pourra avoir une variation de 1,5 % et le taux pourra descendre à 1,5 % au minimum et monter au maximum à 4,5 %. Il est important de savoir que ces taux peuvent être plafonnés dans le temps (c'est à dire qu'ils peuvent s'étaler sur une durée maximum définie au départ) ou sur la mensualité.
Ce dispositif offre une garantie essentielle pour la sécurisation qu'elle apporte, le taux de départ est plus élevé qu'un prêt révisable sans couverture (0,5 à 1 point d'écart en moyenne) mais offre en échange une plus grande sécurité. Il est entendu que comme tous les taux, qu'ils soient fixes ou variables, les taux capés dépendent, lors de la négociation, de votre dossier et profil d'emprunteur.
Attention :
Lors d'un calcul en taux capé, il est important de calculer l'idéal et le pire. L'idéal signifie que les taux évoluent dans le bon sens ou n'évoluent pas et le pire que les taux augmentent jusqu'au plafond et ne redescendent jamais.
On se rend alors compte que le gain potentiel est toujours inférieur à la perte probable, surtout en ces temps où les taux sont déjà très bas. Cela signifie que comme tous taux révisables, ils sont en règle générale utilisés sur les projets à court terme, ou pour des achats locatifs sur lesquels, si les intérêts augmentent, le client aura au moins l'opportunité de pouvoir les déduire de ses revenus fonciers.
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Le taux fixe.
Le taux fixe est plus sécurisant mais aussi plus cher. Il est préconisé lorsqu'une revente à court terme n'est pas envisagée. Actuellement il est très intéressant, les taux ayant rarement été aussi bas.
Le taux fixe modulable.
Le taux fixe modulable permet d'augmenter et diminuer les remboursements pendant le prêt. Conditions fixées à la signature : nombre de variations possibles, changements maximum et minimum. Tout changement entraînera une variation de la durée du crédit et le montant des intérêts.
Le taux variable.
Le taux variable peut évoluer à la hausse comme à la baisse en fonction d'un indice de référence. Il est peu sécurisant mais permet d'obtenir le taux le plus bas du marché. Option possible permettant la transformation du taux variable en taux fixe (attention au coût occasionné).
Le taux variable à échéances plafonnées (non capé).
Le taux variable à échéances plafonnées (non capé) limitera la variation excessive des mensualités. La limite est fixée par contrat. Si l'inflation de l'indice de référence est trop élevée pour être contenue dans les mensualités, la durée du crédit sera allongée en conséquence.
Le taux variable capé protège d'une trop forte hausse des taux.
Le taux variable capé protège d'une trop forte hausse des taux. Taux capé à 1 point pouvant varier de plus ou moins 1 % ; même principe pour le taux capé à 2 points et le taux capé à 3 points. Le taux de départ est élevé mais offre une plus grande sécurité.
La périodicité de modulation est à prendre en compte (taux révisable tous les trimestres ou tous les ans). Les taux peuvent être plafonnés dans le temps.
Le taux variable à double indexation.
Le taux variable à double indexation permet de définir des variations dans la durée du prêt.
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Il est vrai que parfois, le taux variable est le seul moyen de pouvoir acquérir un bien pour respecter le taux d'endettement de départ.
Il faut alors peut-être le passer en fixe plus tard, et dans tous les cas calculer la mensualité ou le coût global maximum.
Le taux doit principalement être choisi en fonction de la durée du crédit. Plus elle est courte, plus il peut être intéressant d'utiliser un taux variable. En contrepartie, au delà de 10 ans, il est trop risqué de choisir un taux variable sans garantie. Toutefois, le meilleur compromis entre le taux fixe et le taux variable reste le taux variable capé.
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